反洗钱与全球合规风控政策 (AML & Compliance Policy)
反洗钱政策 / AML POLICY
面向全球跨境电商独立站与出海企业，恪守国际反洗钱标准与审慎风控框架，构建透明、可追溯、安全合规的数字化支付技术生态。
全球合规框架与风险治理标准 · 严格执行 FATF 及国际收单行业安全准则
官方合规执行与治理声明 (Executive Compliance Statement)
TongDao8（以下简称“本平台”）坚定致力于维护全球金融体系的安全与透明，严格遵守国际反洗钱（AML - Anti-Money Laundering）、反恐融资（CFT - Counter-Terrorist Financing）及国际反扩散融资相关法律法规与监管框架。
本政策依据金融行动特别工作组（FATF）四十项建议、相关国家及地区的反洗钱指令制定。本平台设立独立的风险合规审查机制，针对所有技术集成客户与生态合作伙伴执行严格准入，坚决抵制任何利用跨境支付接口进行洗钱、电信诈骗、信用卡盗刷、跑分套现及非法资产转移的行为。
政策目的与适用范围
以风险为本（Risk-Based Approach, RBA）为核心导向，系统性识别、评估并阻断跨境支付技术接入中的洗钱、金融欺诈及关联犯罪风险。
- 适用主体：本政策严格适用于与本平台建立业务联系的企业法人、出海独立站商户、电商平台、技术服务分销商及供应链合作伙伴。本平台定位于合规 B2B 企业技术集成，不面向任何未经实名认证的个人提供匿名资金收付服务。
- 涵盖业务：适用于跨境独立站支付网关技术接入、国际信用卡收单集成方案、多币种合规结算咨询、预付卡商户结算系统以及关联的 API / SDK 技术对接与系统运维支持。
- 业务前提与合法性：所有技术集成与清结算服务，均必须以商户具备合法商业实质、获得必要法定经营授权，并完全符合合作清算银行及持牌金融机构的风控要求为绝对前提。
- 争议与风控优先权：在适用法律要求、金融机构合规规则与商户商业诉求发生冲突时，合规与风控要求具有绝对优先权。在法律不确定性或潜在欺诈风险彻底消除前，本平台有权限制、暂停或彻底终止接口服务。
客户与企业尽职调查 (KYB & KYC)
在正式交付技术接口与建立业务关系前，本平台执行全面的“了解你的客户”（KYC）与“了解你的业务”（KYB）法定审查程序，并在合作周期内保持持续核验。
- 主体资质穿透审查：商户必须提交真实合法的企业登记证件、税务登记证明、法定注册地址证明、良好存续状态证明（Certificate of Good Standing），以及法定代表人、董事和授权签署人的官方有效身份证明文件。
- 商业实质与背景核实：深度审核商户的独立站域名所有权、商业模式、销售商品或数字化服务类目、目标结算国家、上下游供应链凭据及预计交易体量。商户必须证明其资金来源于真实的跨境商业履约。
- 权威三方数据交叉核验：通过官方企业工商数据库、政府信用公示系统及合规数据接口进行资质比对。凡存在材料涂改、授权链条断裂、离岸空壳嫌疑或关键信息模糊不清的，启动二次深度核验程序。
- 资料真实性法定承诺：商户承诺所提交资料的绝对真实性与完整性，若发生股权架构、法定代表人、经营范围或主要结算账户变更，必须在变更发生后 5 个工作日内向合规部门报备。拒绝配合尽职调查者，一律终止准入。
受益所有人与实际控制人识别 (UBO)
穿透多层离岸控股与复杂商业股权架构，准确识别并核验最终拥有、实际控制客户或最终享有交易收益的自然人（Ultimate Beneficial Owner, UBO）。
- 股权穿透与认定门槛：本平台严格遵循国际监管通行的 25%（在极高风险业务中收紧至 10%）股权或表决权标准，逐层核查直接与间接持股权益，直至锁定最终自然人。
- 多层与信托架构审查：针对涉及家族信托、离岸保密控股公司、代持协议（Nominee Arrangements）等复杂所有权架构的客户，要求出具具有法律效力的信托契约、控制权声明及实际控制人履历背书，严禁利用名义人头掩盖真实控制权。
- 穿透核验阻碍处理：商户如无法提供完整股权拓扑图，或经合理尽职调查手段仍无法穿透识别真实控制人的，系统将直接将其评定为不可接受的高风险实体，坚决拒绝建立技术集成合作。
风险评估与强化尽职调查 (EDD)
综合评估商户行业特征、目标国家地域、支付接入渠道、跨境资金流向与交易模型，实施动态风险分级与阶梯式强化尽职调查（Enhanced Due Diligence, EDD）。
- 全维度风险矩阵评估：根据商户所在司法管辖区反洗钱评级、非面对面交付属性、拒付率敏感度及技术接入深度，将商户动态评定为低风险、中风险与高风险三个监管层级。
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高风险强化审核机制（EDD）：凡涉及政治公众人物（PEP）及其关联人、高洗钱风险国家与离岸金融中心关联业务、资金体量突发性暴增的商户，必须执行 EDD 程序：
- 获取经公证的独立第三方证明文件；
- 深入穿透核查其商业资本原始积累来源（Source of Wealth）及日常营运资金来源（Source of Funds）；
- 调高自动化风控拦截阈值并缩短复审监控周期；
- 必须获得合规总监（CCO）的书面特别核准。
- 动态复评体系：风险评级非一次性审核，一旦商户出现拒付率突增、退款异常或外界风险通报，系统将即刻重置其风险等级并启动全流程重新审查。
交易实时监控与通道风控管理
构建多层次、规则与算法驱动的交易监控模型，严密监控通过支付网关与技术接口流转的每一笔商业交易，确保交易行为与申报的商业目的高度一致。
- 关键风控指标全天候监测：系统实时监测单笔交易限额、高频异常支付、非常规交易时间、异地 IP 集中划扣、卡种与发行国集中度，以及短时间内激增的交易量。
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典型洗钱与欺诈行为拦截特征：
- 交易规模与商户申报主营业务严重脱节；
- 资金短期内呈现“快进快出”、“化整为零”或“分散转入、集中划转”；
- 频繁变更或试图要求结算至无商业关联的第三方离岸账户；
- 涉及数字礼品卡等高流动性凭据的异常批量流转与折价套现。
- 技术通道纯洁性保障：严禁利用任何 API 接口、跳转脚本或定制集成代码绕过反洗钱数据埋点、掩盖真实持卡人终端信息或伪造支付场景。一经侦测到欺骗风控引擎的行为，系统秒级自动熔断接口。
国际制裁筛查与名单核查 (Sanctions Screening)
在准入初审、日常交易处理及定期批处理节点，实施全覆盖的自动化国际制裁与黑名单碰撞筛查，彻底阻断受制裁主体的渗透风险。
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筛查名单库全覆盖：筛查规则实时同步包括但不限于：
- 联合国安理会制裁名单（UN Sanctions）；
- 美国财政部海外资产控制办公室特别指定国民清单（OFAC SDN List）；
- 欧盟金融制裁综合清单（EU Financial Sanctions）；
- 英国财政部制裁名单（HM Treasury / OFSI）；
- 国际刑警组织红色通缉令及金融欺诈通报名单。
- 筛查对象全链路覆盖：筛查范围全面覆盖商户企业实体、法定代表人、实益拥有人（UBO）、授权操作人，以及技术上送的交易对手信息。
- 模糊匹配与拦截处置：应用高级算法处理拼写变体、别名（AKA）及地址相似度，防止恶意规避。一旦确认命中制裁实体，系统立即依法予以阻断，冻结相关权限并按规定上报监管，严禁向制裁对象提供任何技术通道。
可疑活动处理与报告上报 (SAR/STR)
建立严密的内部合规事件升级流程与法定义务报告机制，对异常线索实施闭环调查与合法报送。
- 内部可疑升级程序：业务、技术及监控团队一旦侦测到符合红线特征的可疑活动，须在 2 小时内向独立合规风控部提交《可疑交易初审工单》，合规团队须立即调取日志展开穿透性取证调查。
- 法定可疑活动报告（SAR/STR）：经合规调查确认存在洗钱、恐怖融资、信用卡伪冒盗刷欺诈等合理怀疑的，合规部门将按照相关辖区法律要求，在法定时限内编制可疑交易报告（STR/SAR），并向法定金融情报机构（FIU）依法递交。
- 严格保密与反“通风报信”（Anti-Tipping Off）：在展开可疑调查及报送报告的全过程中，所有知情人员须严格遵守保密原则，严禁以任何方式向涉案客户或外部第三方透露已被调查或上报的信息。
审计记录保存与数据隐私保护
依法建立不可篡改的电子合规审计档案库，在满足监管溯源要求的同时，严格保障企业商业秘密与数据安全。
- 法定记录留存期限：所有客户尽职调查资料（KYB/KYC 档案）、受益所有人证明、风险评估记录、通信往来凭据，自与客户终止业务合作之日起至少保存 5 年；核心交易日志、网关请求与响应报文自交易发生之日起至少保存 7 年（以适用法最严要求为准）。
- 容灾备份与防篡改机制：审计日志采用分布式加密存储与只读防篡改机制，确保司法调证与合规审计时数据的完整性与证据效力。
- 数据保护合规（GDPR 等）：在履行反洗钱数据留存法定义务的前提下，严格遵循相关数据保护法规，实施最小权限原则与端到端传输加密，确保商户数据免遭未授权访问与泄露。
内部治理、合规培训与生态伙伴准入
将反洗钱合规确立为最高层级的企业治理战略，构建责任清晰、培训常态化与外部协同严密的防御机制。
- 独立合规治理架构：设立合规总监（Chief Compliance Officer, CCO）直接向董事会汇报工作，合规团队拥有独立于业务开拓的“一票否决权”。
- 全员常态化合规培训：所有涉核心系统开发、业务支持及风控运维的人员，入职及每半年度均须强制接受专业反洗钱考核，确切掌握新型金融欺诈手法、异常交易识别与处置规范。
- 技术合作生态审慎准入：对接入本平台生态的上游持牌银行、清算机构、安全认证服务商执行严格的尽职调查与资质审验，确保技术全链条符合 PCI-DSS Level 1 国际卡组织数据安全标准。
政策持续修订、版本迭代与生效执行
- 动态修订机制：本政策由合规法务委员会根据国际反洗钱监管指令变动、持牌清算网络规则调整及新型黑灰产风险特征，实施至少每半年度一次的全面审阅与动态修订。
- 生效与法律解释：本政策最新版本自发布之日起正式生效执行。商户继续调用本平台技术接口或使用相关服务，即视为完全理解、接受并承诺遵守本政策全部条款。本政策的最终解释权归 TongDao8 合规法务委员会所有。